Zahlungsanbieter im E-Commerce: Trends 2024

Der Bezahlvorgang ist der kritischste Moment beim Onlinekauf. Laut verschiedenen Branchenstudien liegt die durchschnittliche Warenkorbabbruchrate im E-Commerce bei über 70 %, und ein erheblicher Teil dieser Abbrüche passiert genau im Checkout – wenn der Bezahlvorgang verwirrend oder langsam ist oder die bevorzugte Zahlungsart des Kunden fehlt.

Die Wahl des richtigen Zahlungsanbieters für Ihren Onlineshop ist keine rein technische Entscheidung, sondern eine strategische Entscheidung, die sich direkt auf Ihren Umsatz auswirkt. In diesem Beitrag vergleichen wir die wichtigsten Anbieter am Markt, zeigen neue Trends im digitalen Zahlungsverkehr und nennen die entscheidenden Kriterien für die beste Wahl.

Was ist ein Payment Gateway?

Ein Payment Gateway (Zahlungsschnittstelle) ist die Technologie, die Ihren Onlineshop mit den Finanzinstituten verbindet, um Transaktionen sicher abzuwickeln. Wenn ein Kunde seine Kartendaten eingibt oder eine alternative Zahlungsart wählt, übernimmt das Gateway folgende Aufgaben:

1. Es verschlüsselt die Zahlungsdaten des Kunden, damit sie bei der Übertragung geschützt sind.
2. Es sendet die Autorisierungsanfrage über das jeweilige Kartennetzwerk (Visa, Mastercard usw.) an die kartenausgebende Bank.
3. Es empfängt die Antwort der Bank (Freigabe oder Ablehnung) und gibt sie an Händler und Kunden weiter.
4. Es zahlt den Betrag aus – auf das Konto des Händlers, meist innerhalb von 1 bis 3 Werktagen.

Das Gateway ist ein vertrauenswürdiger Vermittler, der sicherstellt, dass die Finanzdaten des Kunden geschützt sind und der Händler zuverlässig sein Geld erhält. Ohne Gateway wären sichere und skalierbare Kartenzahlungen im Internet nicht möglich.

Die wichtigsten Zahlungsanbieter auf dem spanischen Markt

Stripe

Stripe hat sich weltweit als bevorzugter Zahlungsanbieter für Tech-Unternehmen und Startups etabliert, und seine Präsenz in Spanien wächst stetig. Größte Stärke ist die hervorragend dokumentierte API, die sich leicht integrieren lässt – Zahlungen sind in Stunden statt Wochen eingebunden.

Vorteile von Stripe:

• Schnelle, flexible Integration: moderne API mit SDKs für alle gängigen Sprachen (JavaScript, Python, PHP, Ruby, Java, Go). Die Dokumentation gilt als Maßstab der Branche.
• Stripe Elements: fertige UI-Komponenten, die sich mit anpassbarem, nativem Look in Ihren Checkout einfügen, ohne den Nutzer auf eine externe Seite umzuleiten.
• Umfassendes Dashboard: Kontrollzentrum mit Zahlungsanalysen, Verwaltung von Streitfällen, Datenexport und Abgleich-Tools.
• Mehrere Währungen: akzeptiert Zahlungen in über 135 Währungen und rechnet automatisch um.
• Integrierte wiederkehrende Zahlungen: Mit Stripe Billing verwalten Sie Abonnements, Tarife, kostenlose Testphasen und wiederkehrende Rechnungen nativ.
• Betrugsprävention: Stripe Radar nutzt fortschrittliche Modelle zur Betrugserkennung, die auf Daten aus Millionen weltweiter Transaktionen basieren.

Die Gebühren von Stripe hängen von Zahlungsart, Land und Vertragsbedingungen ab. Prüfen Sie die aktuellen Tarife und achten Sie auch auf die Kosten für Erstattungen und Streitfälle.

Redsys

Redsys ist das dominierende Kartenzahlungs-Gateway in Spanien und wird von praktisch allen spanischen Banken genutzt. Ist Ihre Bank eine spanische Bank, läuft Ihr virtuelles Zahlungsterminal mit großer Wahrscheinlichkeit über die Infrastruktur von Redsys.

Vorteile von Redsys:

• Vertrauen und Bekanntheit: Spanische Verbraucher kennen die Bezahlseite von Redsys, was Vertrauen schafft.
• Verhandelbare Gebühren: Da Sie das virtuelle Terminal über Ihre Bank abschließen, lassen sich die Gebühren verhandeln und sind bei hohen Volumen oft wettbewerbsfähig.
• Natives 3D Secure: vollständige Integration der starken Kundenauthentifizierung (SCA), die die EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 vorschreibt.
• Keine Abhängigkeit von Dritten: Das Geld geht ohne Zwischenhändler direkt auf Ihr Bankkonto.

Nachteile von Redsys:

• Aufwendigere Integration: Die technische Dokumentation ist weniger modern, und die Integration kostet mehr Aufwand als bei Anbietern wie Stripe.
• Begrenzter Funktionsumfang: Erweiterte Analysen, wiederkehrende Zahlungen oder Abo-Verwaltung sind nicht nativ enthalten.
• Abhängigkeit von der Bank: Vertrag, Einrichtung und Support laufen über die Bank, was Abläufe verlangsamen kann.

PayPal

PayPal ist die weltweit bekannteste Online-Zahlungsmethode mit über 400 Millionen aktiven Konten. PayPal als Zahlungsart anzubieten, kann die Conversion-Rate deutlich steigern, vor allem bei internationalen Transaktionen, weil Verbraucher dem Dienst vertrauen.

PayPal bietet mehrere Integrationsvarianten:

• PayPal Checkout: Kunden zahlen mit ihrem PayPal-Konto oder per Kredit- bzw. Debitkarte, auch ohne PayPal-Konto.
• PayPal Commerce Platform: Komplettlösung für Marktplätze mit aufgeteilten Zahlungen (Split Payments) zwischen Verkäufern.
• Venmo (in Märkten, in denen es verfügbar ist): Social Payment, besonders beliebt bei jüngeren Zielgruppen.

Die Gebühren von PayPal hängen von Markt, Transaktionsart und Kontobedingungen ab. Wägen Sie die aktuellen Tarife gegen die Conversion und die Vorlieben Ihrer Kunden ab.

Adyen

Adyen ist eine Zahlungsplattform aus den Niederlanden, die große Marken wie Spotify, Uber, eBay und Booking nutzen. Sie richtet sich an mittlere und große Unternehmen, die eine Omnichannel-Lösung (online, mobil und im Ladengeschäft) mit internationaler Reichweite brauchen.

Die wichtigsten Vorteile:

• Globale Abdeckung: unterstützt weltweit über 250 lokale Zahlungsarten.
• Echtes Omnichannel: eine einzige Plattform für Zahlungen online, in der App und am Point of Sale.
• Intelligente Zahlungsoptimierung: Algorithmen leiten Transaktionen über den optimalen Weg, um die Freigabequote zu maximieren.
• Erweitertes Reporting: detaillierte Dashboards mit Leistungskennzahlen, Freigabequoten und Betrugsanalysen.

Bei Adyen setzen sich die Kosten aus Verarbeitungskonditionen und den Kosten der jeweiligen Zahlungsart zusammen. Prüfen Sie das Angebot für Ihr Transaktionsvolumen und die Märkte, in denen Sie verkaufen wollen.

BNPL: jetzt kaufen, später bezahlen

Buy Now Pay Later (BNPL) gehört zu den am schnellsten wachsenden Zahlungstrends im E-Commerce. Dienste wie Klarna, Afterpay, Clearpay und SeQura ermöglichen es Kunden, ihren Einkauf in zinsfreien Raten zu bezahlen (oder zu niedrigen Zinsen), während der Händler den vollen Betrag sofort erhält.

BNPL verändert den E-Commerce auf mehreren Ebenen:

• Höherer durchschnittlicher Bestellwert: Studien zufolge steigt der durchschnittliche Bestellwert bei Händlern mit BNPL um 20 % bis 50 %, weil Kunden eher bereit sind, hochwertigere Artikel zu kaufen.
• Weniger Kaufabbrüche: Eine flexible Zahlungsoption beseitigt finanzielle Hürden, die den Kauf sonst bremsen könnten.
• Neue Kunden: Jüngere Zielgruppen (Millennials und Generation Z) bevorzugen BNPL deutlich gegenüber klassischen Kreditkarten.
• Kein Zahlungsausfallrisiko für den Händler: Der BNPL-Anbieter trägt das Kreditrisiko, der Händler erhält sein Geld sofort.

SeQura, Klarna, Clearpay und Aplazame sind Anbieter für Zahlungsaufschub und Ratenkauf. Vergleichen Sie Gebühren und Konditionen der Anbieter mit Ihrer Kundschaft, der Höhe Ihrer Bestellungen und dem Umgang mit Retouren.

Digitale Wallets: Apple Pay, Google Pay und mehr

Digitale Wallets speichern die Zahlungsdaten sicher auf dem Mobilgerät. Bezahlt wird mit einem Fingertipp oder per biometrischer Authentifizierung (Fingerabdruck oder Gesichtserkennung). Die wichtigsten Wallets am Markt sind:

Apple Pay

Verfügbar für Nutzer von Apple-Geräten (iPhone, iPad, Mac, Apple Watch). Apple Pay tokenisiert die Kartendaten, sodass die echten Daten nie an den Händler weitergegeben werden. In Spanien ist die Nutzung hoch, da Apple im Premiumsegment einen erheblichen Marktanteil hat.

Google Pay

Die Alternative von Google, verfügbar auf Android-Geräten und im Chrome-Browser. Google Pay funktioniert ähnlich wie Apple Pay, mit Tokenisierung der Karten und biometrischer Authentifizierung. Wegen der Dominanz von Android in Spanien ist der Marktanteil groß.

Bizum

Ursprünglich als Zahlungssystem zwischen Privatpersonen gestartet, hat Bizum (das spanische Mobile-Payment) seine Funktionen auf den E-Commerce ausgeweitet. Mit über 25 Millionen Nutzern in Spanien ist Bizum als Zahlungsart besonders attraktiv, wenn Sie an spanische Kunden verkaufen. Der Nutzer zahlt direkt aus seiner Banking-App, ohne Kartendaten einzugeben.

Digitale Wallets in den Checkout einzubinden, ist 2024 fast schon Pflicht. Der Bezahlvorgang schrumpft auf ein oder zwei Fingertipps, die mühsame Eingabe von Kartendaten entfällt – das verbessert die Conversion-Rate deutlich, vor allem auf Mobilgeräten.

Sicherheit bei Zahlungen: PCI-DSS und 3D Secure

PCI-DSS: der Sicherheitsstandard

Der PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) ist ein Katalog von Sicherheitsanforderungen, den jedes Unternehmen erfüllen muss, das Kartendaten verarbeitet, speichert oder überträgt. Der Standard definiert 12 Anforderungen in sechs Kategorien:

• Ein sicheres Netzwerk aufbauen und betreiben (Firewalls, sichere Konfigurationen).
• Die Daten der Karteninhaber schützen (Verschlüsselung, Aufbewahrungsrichtlinien).
• Ein Programm für das Schwachstellenmanagement unterhalten (Virenschutz, Updates).
• Zugriffskontrollen umsetzen (Zugriffsbeschränkung, Authentifizierung).
• Netzwerke regelmäßig überwachen und testen (Logs, Penetrationstests).
• Eine Richtlinie zur Informationssicherheit pflegen.

Für die meisten Onlinehändler ist der einfachste Weg zur PCI-DSS-Konformität, einen zertifizierten Zahlungsanbieter zu nutzen, der die Kartendaten verarbeitet und speichert. Anbieter wie Stripe, Adyen und Redsys sind nach PCI-DSS Level 1 zertifiziert, der höchsten Stufe. Die Kartendaten laufen also nie über die Server des Händlers, was den Umfang eines PCI-Audits drastisch verringert.

3D Secure und starke Kundenauthentifizierung (SCA)

Die EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 (Payment Services Directive 2) schreibt für die meisten elektronischen Transaktionen in Europa eine starke Kundenauthentifizierung (SCA, Strong Customer Authentication) vor. Umgesetzt wird sie mit dem Protokoll 3D Secure 2 (3DS2), das mindestens zwei von drei Authentifizierungsfaktoren verlangt:

• Etwas, das der Kunde weiß: PIN, Passwort oder Code.
• Etwas, das der Kunde besitzt: Mobiltelefon, physische Karte oder Token.
• Etwas, das der Kunde ist: Fingerabdruck, Gesichts- oder Stimmerkennung.

Anders als sein Vorgänger bietet 3DS2 ein deutlich reibungsloseres Erlebnis. Es teilt Kontextdaten mit der kartenausgebenden Bank (Gerät, IP-Adresse, Kaufhistorie), sodass viele Transaktionen ohne zusätzlichen Schritt freigegeben werden. Die aktive Authentifizierung bleibt Transaktionen mit höherem Risiko vorbehalten.

Ausnahmen von der SCA gibt es für Transaktionen mit geringem Risiko, wiederkehrende Zahlungen, Kleinbeträge (unter 30 €, mit kumulierten Grenzen) und vom Händler ausgelöste Transaktionen (MIT). Ein guter Zahlungsanbieter wendet diese Ausnahmen automatisch an, um die Freigabequote zu maximieren und den Aufwand für den Nutzer gering zu halten.

Gebühren und Kosten: So vergleichen Sie richtig

Die Gebühren verschiedener Zahlungsanbieter zu vergleichen, ist nicht so einfach wie ein Blick auf den beworbenen Prozentsatz. Entscheidend sind die Gesamtkosten der Zahlungsabwicklung, dazu gehören:

• Transaktionsgebühr: ein Prozentsatz plus fester Betrag pro Zahlung. Das ist der sichtbarste Kostenpunkt.
• Monats- oder Jahresgebühr: Manche Anbieter berechnen eine feste Gebühr, unabhängig vom Volumen.
• Einrichtung und Integration: Prüfen Sie, ob Kosten für Inbetriebnahme, Entwicklung oder Zusatzleistungen anfallen.
• Gebühren für Rückbuchungen (Chargebacks): Streitfälle mit Kunden verursachen zusätzliche Kosten, die erheblich sein können.
• Währungsumrechnung: Prüfen Sie die Umrechnungs- und Auszahlungsbedingungen für die Märkte, in denen Sie verkaufen.
• Kosten je Zahlungsart: Premium-, Firmen- oder internationale Karten sind meist teurer als inländische Debitkarten.

Der günstigste Zahlungsanbieter ist nicht immer die beste Wahl. Ein Anbieter mit etwas höheren Gebühren, aber besserer Freigabequote, wirksamerer Betrugsprävention und besserem Checkout-Erlebnis kann unterm Strich mehr Nettoumsatz bringen als die günstigste Alternative.

Checkout-Erlebnis: Hier beginnt die Conversion

Wie der Checkout gestaltet ist, entscheidet maßgeblich über die Conversion-Rate. Bewährte Praktiken für einen optimierten Bezahlvorgang:

• Checkout auf einer Seite: Halten Sie die Zahl der Schritte so gering wie möglich. Jeder zusätzliche Schritt ist eine weitere Gelegenheit zum Abbruch.
• Keine Registrierungspflicht: Bieten Sie immer einen Gastkauf an. Um eine Registrierung können Sie nach dem Kauf bitten.
• Automatische Adressvervollständigung: Binden Sie Google Places oder ähnliche Dienste ein, damit Kunden ihre Adresse nicht vollständig eintippen müssen.
• Mehrere sichtbare Zahlungsarten: Zeigen Sie alle verfügbaren Optionen deutlich an (Karte, PayPal, Bizum, BNPL, Wallets), damit Kunden ihre bevorzugte wählen können.
• Vertrauenssignale: Schloss-Symbole, SSL-Zertifikate und Logos bekannter Zahlungsarten schaffen Vertrauen.
• Transparente Kosten: Zeigen Sie die vollständige Aufschlüsselung (Produkt, Versand, Steuern), bevor Sie nach den Zahlungsdaten fragen. Überraschende Zusatzkosten sind der häufigste Grund für Kaufabbrüche.
• Fehlerbehandlung: Schlägt eine Zahlung fehl, zeigen Sie eine klare Meldung und ermöglichen Sie einen neuen Versuch, ohne dass alle Daten erneut eingegeben werden müssen.

Wiederkehrende Zahlungen und Abonnements

Das Abo-Modell (SaaS, Monatsboxen, Streamingdienste, Mitgliedschaften) ist einer der stabilsten Trends im digitalen Handel. Um wiederkehrende Zahlungen effizient abzuwickeln, brauchen Sie einen Zahlungsanbieter, der Folgendes unterstützt:

• Tokenisierung von Karten: die Zahlungsdaten des Kunden sicher speichern, um automatisch abzubuchen, ohne dass er sie jedes Mal neu eingeben muss.
• Intelligente Wiederholungsversuche: Schlägt eine Abbuchung fehl (abgelaufene Karte, fehlende Deckung), sollte das System sie automatisch zu Zeitpunkten mit der höchsten Erfolgswahrscheinlichkeit wiederholen.
• Automatische Kartenaktualisierung: Läuft eine Karte ab oder wird sie erneuert, aktualisieren Dienste wie Visa Account Updater oder Mastercard Automatic Billing Updater die gespeicherten Daten automatisch.
• Verwaltung von Tarifen und Gutscheinen: verschiedene Abo-Tarife, kostenlose Testphasen, Rabatte und Gutscheine anlegen.
• Dunning-Management: automatisiertes Mahnwesen bei fehlgeschlagenen Zahlungen, mit Benachrichtigung des Kunden, Wiederholungsversuchen und Sperrung des Dienstes, wenn die Zahlung nicht eingeht.

Stripe Billing und Adyen sind die umfassendsten Lösungen für wiederkehrende Zahlungen – mit Dunning-Management, anteiliger Abrechnung, automatisierter Rechnungsstellung und Self-Service-Portalen, in denen Kunden ihre Abos selbst verwalten.

Payment-Trends für 2024 und darüber hinaus

Der digitale Zahlungsverkehr entwickelt sich ständig weiter. Diese Trends prägen die Gegenwart und die nahe Zukunft:

• Unsichtbare Zahlungen: Der Bezahlvorgang soll so wenig wie möglich auffallen. Modelle wie Uber (am Ende der Fahrt zahlen Sie, ohne etwas zu tun) oder Amazon Go (einkaufen ohne Kasse) verändern die Erwartungen der Verbraucher.
• Open Banking: Die PSD2 erlaubt Drittanbietern den Zugriff auf Bankdaten der Nutzer (mit deren Zustimmung), um innovative Zahlungsdienste anzubieten, etwa Konto-zu-Konto-Zahlungen, die Zwischenhändler überflüssig machen und Gebühren senken.
• Biometrische Zahlungen: Authentifizierung per Fingerabdruck, Gesichts- und Stimmerkennung ersetzt nach und nach Passwörter und PINs.
• BNPL setzt sich durch: Das Modell „Jetzt kaufen, später bezahlen“ wächst weiter, mit zunehmend klarer Regulierung und tieferer Integration in E-Commerce-Plattformen.
• Zahlungen per Sprache: Mit der Verbreitung von Sprachassistenten (Alexa, Google Assistant, Siri) gewinnen sprachgesteuerte Zahlungen an Bedeutung, auch wenn ihre Nutzung noch in den Anfängen steckt.
• Echtzeitzahlungen: Systeme für Sofortüberweisungen (wie TIPS in Europa) wickeln Zahlungen in Sekunden statt Tagen ab und verbessern so die Liquidität der Händler.
• Netzwerk-Tokenisierung: Die Kartennetzwerke (Visa, Mastercard) treiben die Tokenisierung auf Netzwerkebene voran und verbessern so Sicherheit und Freigabequoten bei Zahlungen mit hinterlegter Karte.

So wählen Sie den richtigen Zahlungsanbieter für Ihren Onlineshop

Die Wahl des Zahlungsanbieters sollte auf einer sorgfältigen Analyse Ihrer konkreten Anforderungen beruhen:

1. Zielmarkt: Verkaufen Sie hauptsächlich in Spanien, ist Redsys + Bizum eine solide Kombination. Verkaufen Sie international, sind Stripe oder Adyen die bessere Wahl.
2. Transaktionsvolumen: Bei geringem Volumen sind Anbieter ohne Monatsgebühr (Stripe, PayPal) ideal. Bei hohem Volumen kann es sich lohnen, mit Redsys oder Adyen Gebühren auszuhandeln.
3. Technische Ressourcen: Hat Ihr Team das technische Know-how, bietet Stripe die größte Flexibilität. Bevorzugen Sie eine Plug-and-Play-Lösung, ist PayPal Commerce Platform die einfachste Option.
4. Geschäftsmodell: Verkaufen Sie Abonnements, brauchen Sie einen Anbieter mit nativer Verwaltung wiederkehrender Zahlungen. Betreiben Sie einen Marktplatz, brauchen Sie Split Payments.
5. Mehrere Kanäle: Verkaufen Sie online und im Ladengeschäft, bietet Adyen das beste einheitliche Omnichannel-Erlebnis.

Unsere Empfehlung für die meisten spanischen Onlineshops: Stripe als Hauptanbieter (wegen der einfachen Integration und der erweiterten Funktionen), ergänzt durch PayPal (wegen des Vertrauens, das es schafft) und Bizum (wegen seiner Verbreitung auf dem spanischen Markt). Bei hohen Warenkorbwerten kann eine zusätzliche BNPL-Option die Conversion deutlich steigern.

Fazit

Auswahl und Konfiguration der Zahlungsanbieter sind im E-Commerce keine Nebensache, sondern ein entscheidender Faktor für den Umsatz. Jeder Prozentpunkt mehr Conversion im Checkout wirkt sich direkt und messbar auf die Einnahmen aus.

Die Markttrends gehen in Richtung schnellerer, reibungsloserer und sichererer Zahlungen. Unternehmen, die sich darauf einstellen und ihren Kunden mehrere Zahlungsarten mit einem optimierten Checkout bieten, verschaffen sich einen deutlichen Wettbewerbsvorteil.

Bei INTERCONECTA integrieren wir Zahlungsanbieter in individuelle E-Commerce-Projekte und sorgen für einen schnellen, sicheren und auf Conversion optimierten Checkout. Wenn Sie Beratung zu den passenden Zahlungslösungen für Ihr Unternehmen brauchen, sprechen Sie uns gerne an.